AI反诈：技术进阶与体验平衡的博弈
21世纪经济报道记者陶力 上海报道
你是否想过，在指尖轻触支付的瞬间，一场AI驱动的反诈攻防战已悄然打响？近年来，随着信息社会高速发展，电信网络诈骗等新型犯罪席卷全球，成为治理难题。公安部数据显示，2021年全国破获电诈案件39.4万起，涉案金额高达3291亿元。
“我们的资损率仅千万分之0.098，行业领先。反电诈核心在于隐式特征挖掘与信息过滤，提前拦截可疑网址、账号。但数据交换与隐私保护的平衡，仍是关键挑战。”7月12日，蚂蚁集团大安全技术部总裁李俊奎透露，电诈带来新型风险识别、用户心智对抗、AI攻防升级等难题，正重塑风控安全行业。
黑产链条成熟，利用区块链、虚拟货币、AI智能、GOIP等技术不断升级。电诈类型超50种，手段始于“联系”，终于“转账”，对金融支付平台安全提出更高要求。
李俊奎指出，风控有时与用户体验冲突。“风控是手段，而非目的。我们坚持最小化风险，但直接拦截治标不治本。反诈需解决用户心智，靠技术创新平衡体验与安全。”
技术与市场变化
2017年后，风控技术系统性变革。政策监管深化、风险趋势演变、AI技术成熟，推动风控边界超越金融领域。
IDC研究显示，2021年亚太地区52%企业因诈骗损失增长超5%，26%企业损失增长超11%。反欺诈需更精准、实时，突破技术局限。
智能化风控融合AI、大数据与先进计算，精准识别风险、刻画特征。当前技术融合加速风控平台智能化。
腾讯、百度等聚焦黑产链分析与诈骗网址识别。李俊奎强调，骗局瞬息万变，AI需快速适应。未来智能风控四大特征：隐私保护下的全链路智能、机器读懂人、自我进化、快速响应隐式风险。
2021年，支付宝全链路风控体系“IMAGE”借助AI风险感知、攻防对抗与主动劝阻，使诈骗案件量及资损下降约40%，AI机器人日均预警50万人次。2022年初，支付宝资损率低于千万分之0.098，远超行业平均。
传统金融机构科技投入猛增。2020年，国有大行科技投入增长34.54%，远超收入4.44%的增速。
隐私与安全的平衡
当你点击“支付”时，风控如何层层防御？
“支付平台构建多层防御体系：终端防御、网络边界防护、云端系统加固。”李俊奎解释，安全基础之上，风控覆盖欺诈、赌博、盗用等50多个风险域。
风控引擎集成交互式主动风控、端边云协同、全图风控等技术，10毫秒内完成支付决策。
蚂蚁集团打造业内首个全图风控体系，依托“图计算”技术。Gartner预测，2025年图技术将应用于80%的数据创新，赋能金融、制造、能源等领域。
上半年，蚂蚁推出“可信隐私沙盒”，搭载于荣耀、vivo系统，在减少数据流动下增强风险感知，守护信息与资金安全。
端边云协同技术具备隐私保护、算力分化、成本降低、产业协同等特点，可拓展至智能家居、汽车、物联网等场景。
风控技术重要性持续攀升。毕马威报告称，2021年全球金融科技投资达1150亿美元，网络安全投资翻番。反欺诈成机构重中之中，如纳斯达克收购Verafin，Quantexa获融资支持AI决策方案。
6月，《反电信网络诈骗法（草案）》二审，明确机构安全主体责任。数据共享下的联盟合作成为反诈生态必然方向。隐私计算实现数据“可用不可见”，释放价值的同时严守合规。
“以往隐私泄露源于技术未应用。隐私计算确保结果不包含原始数据，促进机构间安全共享。”IDEA研究院王嘉平指出，该技术保护个人隐私、商业机密与数据合规。
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